Billiger Kredit

Zinsfestschreibung

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:43:03 +0000

Der Kreditgeber legt den entsprechenden Zinssatz bei der Zinsfestschreibung gemeinsam mit dem Kreditnehmer über einen vereinbarten Zeitraum fest. Diesbezüglich kann es durchaus vorkommen, dass die Zinsfestschreibung entweder für die komplette Kreditlaufzeit oder zum Beispiel nur für vier Jahre gilt. Weil das Risiko einer plötzlichen Änderung der Zinsen ausgeschlossen werden kann und die Zinskosten immer im Blickfeld sind, ist eine Zinsfestschreibung für den Darlehensnehmer von Vorteil. Von dem festgesetzten Zinssatz profitiert der Darlehensnehmer allerdings nicht, wenn auf dem Markt gerade niedrige Zinsen vorhanden sind.

Zinsen

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:42:44 +0000

Die Zinsen entsprechen dem Preis, den der Kreditnehmer für ein in Anspruch genommenes Darlehen dem Bankinstitut zahlen muss. In der Praxis geben die Bankinstitute die Zinsen prozentual und auf das ganze Jahr gerechnet an. Neben der aktuellen Marktlage ist die Höhe der Zinsen auch von der Laufzeit de Darlehens abhängig, wobei auch weitere Faktoren die genaue Zinshöhe festlegen können. Man unterscheidet diesbezüglich zwischen dem Nominalzins sowie dem Effektivzins. Der Gesetzgeber sieht sowohl die Sittenwidrigkeit als auch den Zinswucher als feste Grenze bei der Zinshöhe.

Zinsanteil

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:42:30 +0000

Bei dem Zinsanteil handelt es sich um einen Anteil der Kreditrate, der vom Darlehensnehmer für die Zinsen des aufgenommenen Kredits gezahlt werden muss. Neben dem entsprechendem Nominalzins des Kredits ermittelt das Bankinstitut den jeweiligen Zinsanteil auch mit Hilfe der Darlehenssumme. Während der Darlehenslaufzeit sinkt die offene Restschuld, da der Kreditnehmer diese jeden Monat durch seine Ratenzahlungen verringert. Gleichzeitig steigt damit auch der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil aufgrund der niedrigeren Restschuld kontinuierlich abnimmt. Ein konstanter Tilgungsanteil unabhängig vom Zinsanteil besteht beim Abzahlungsdarlehen, womit die Monatsrate mit dem Anteil der Zinsen automatisch sinkt.

Zahlungsplan

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:42:14 +0000

Durch den Zahlungs- oder Tilgungsplan erhält der Kreditnehmer eine Übersicht des Verlaufs sämtlicher Zins- sowie Tilgungszahlungen eines aufgenommenen Kredits. Neben der Restschuld sowie den jeweiligen Zahlungen mit deren genauen Beträgen ist in dem Zahlungsplan auch der exakte Zeitpunkt der Zahlung festgehalten. Beim Annuitätendarlehen bleibt der Betrag der monatlich zu zahlenden Rate über die komplette Kreditlaufzeit unverändert, während sich sowohl der Zins- als auch Tilgungsanteil ständig ändert. Damit der Kreditnehmer sämtliche Leistungen sowie Daten in Bezug auf seine Finanzplanung gut kalkulieren kann, sollte er bereits vor der Vergabe des Darlehens einen Zahlungsplan festlegen. Mittlerweile bieten im Internet viele Direktbanken die eigenständige Anfertigung eines Zahlungsplans an.

Zahlungsmodalitäten

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:41:57 +0000

Sämtliche Vorgaben und Regelungen bezüglich der Zins- sowie Tilgungszahlungen werden durch die Zahlungsmodalitäten beschrieben. Die Zahlungsmodalitäten beinhalten neben dem exakten Zeitpunkt sowie der Zahlungsperiodizität auch die Form der Zahlung. In der Regel führt der Kreditnehmer seine Ratenzahlungen bei einem gewöhnlichen Ratenkredit am Monatsende oder Mitte des Monats durch. Die Zahlung selbst kann dabei per Barzahlung, Scheck sowie Überweisung oder der Kreditkarte durchgeführt werden. Da unterschiedliche Zahlungsziele und Sicherheitsmerkmale sowie Zahlungsziele bestehen, können die Zahlungsmodalitäten sowohl das Kauf- als auch das Zahlungsverhalten des entsprechenden Kunden beeinflussen.

Zahlungsfähigkeit

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:41:38 +0000

Mit der Zahlungsfähigkeit einer Firma oder Person wird die Fähigkeit beschrieben, der Verpflichtung zur Zahlung fristgerecht nachzukommen. Besonders bei der Darlehensaufnahme verlangen die Bankinstitute eine gute Zahlungsfähigkeit des Kunden. Dabei nimmt das Bankinstitut die finanzielle Situation des Antragstellers genau unter die Lupe und prüft, ob er das gewünschte Darlehen aufnehmen und dieses innerhalb der Laufzeit auch komplett zurückzahlen kann. Neben den Kontoauszügen der letzten Wochen, der Lohnabrechnung und des Arbeitsvertrages kann die Bank bei Privatpersonen auch eine Aufstellung des Vermögens zur Feststellung der Zahlungsfähigkeit heranziehen. Außerdem ist die Bank in der Lage eine Schufa-Anfrage über den Kreditnehmer zu stellen, falls dieser damit einverstanden ist. Bei geschäftlichen Kunden werden zur Beurteilung der Zahlungsfähigkeit neben betriebswirtschaftlichen Auszügen aus diversen Registern zum Beispiel auch die Bilanzen der vergangenen Jahre angefordert. Ein regelmäßiger Gehaltseingang ist für Geschäftskunden sowie für Privatpersonen ungemein wichtig, um eine gute Zahlungsfähigkeit zu garantieren. Die meisten Bankinstitute greifen zusätzlich auf ein spezielles Scoring-System zurück, welches mittels diverser Datensätze die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls ermittelt. Auf diesem Weg kann die Bank feststellen, wie hoch das Risiko von Verlusten ist.

Widerrufsrecht

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:41:24 +0000

Mit Hilfe des Widerrufsrechts ist der Kunde in der Lage, innerhalb von zwei Wochen nach dem entsprechenden Kreditabschluss von dem Darlehensvertrag zurückzutreten. Der Widerruf muss dafür vor dem Ende der Frist an das Bankinstitut gesendet werden. Wenn die Widerrufsbelehrung beim Kunden eingegangen ist, beginnt die jeweilige Widerrufsfrist. Im bürgerlichen Gesetzbuch ist bei allen Verbraucherverträgen das Widerrufsrecht festgehalten. Der Verbraucher ist nicht dazu verpflichtet für den Widerruf eine Begründung abzugeben und muss diesen lediglich schriftlich verfassen. Sofern die Darlehenssumme von dem Kreditinstitut schon ausgezahlt wurde, muss der Kreditnehmer im Falle des Widerrufs der Bank den Betrag unverzüglich zurück überweisen. Sollte dies nicht im Zeitraum der 14 Tage vollbracht sein, verliert der Widerruf seine Gültigkeit und wird von der Bank als nicht durchgeführt gewertet.

Weiterer Kreditnehmer

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:41:08 +0000

In der Regel gewährt der Kreditgeber dem jeweiligen Kreditnehmer ein Darlehen. Es kann allerdings durchaus vorkommen, dass zusätzlich ein weiterer Kreditnehmer besteht, der für die Einhaltung des Vertrags neben dem Hauptkreditnehmer ebenso haftet. Damit ist der Kreditgeber in der Lage, seine noch offen stehende Kreditsumme plus der jeweiligen Zinsen, von beiden Schuldnern einzufordern. In der Regel ist ein weiterer Kreditnehmer vor allem bei Ehepartnern oder Lebensgemeinschaften bei Kreditabschlüssen üblich. Durch zwei Kreditnehmer ist auch eine höhere Kreditwürdigkeit vorhanden, weshalb in dem Fall die Bankinstitute das Darlehen zu sehr guten Konditionen gewähren und außerdem höhere Kreditsummen bewilligen. Nichts desto trotz werden von dem Bankinstitut die Einnahmen und Ausgaben beider Kreditnehmer genau unter die Lupe genommen, womit sie sich vergewissert, dass beide Personen ihr aufgenommenes Darlehen auch vollständig zurückzahlen können.

Vorfälligkeitsentschädigung

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:40:49 +0000

Wenn ein Kreditnehmer seine noch offen stehende Darlehenssumme schon vor dem eigentlichen Ende der vereinbarten Darlehenslaufzeit an den Kreditgeber zurückzahlt, wird dieser in Form der Vorfälligkeitsentschädigung einmalig vom Kreditnehmer entschädigt. Die Höhe dieser Entschädigung hängt von dem vereinbarten Darlehenszins sowie der Anlageverzinsung ab. Obwohl die Vorfälligkeitsentschädigung nicht explizit vom Gesetzgeber geregelt ist, fällten in der Vergangenheit die Gerichte diverse Urteile, welche vorgaben, was in dem Zusammenhang verboten und erlaubt ist. Grundsätzlich muss der Kreditgeber den Kreditnehmer aber nicht aus dem abgeschlossen Darlehensvertrag heraus lassen, womit quasi kein Recht auf eine vorzeitige Kündigung besteht. Damit behält der Darlehensvertrag mit den Zinssätzen auch dann seine Gültigkeit, wenn der Kreditnehmer die entsprechende Vorfälligkeitsentschädigung nicht akzeptiert. Im Internet findet man zahlreiche Plattformen mit speziellen Rechnern, wo man die genaue Höhe der Kosten ermitteln kann, die das Bankinstitut dem Kreditnehmer im Zuge der Vorfälligkeitsentschädigung berechnen wird.

Volkskredit

ms — Wed, 22 Jun 2011 19:40:15 +0000

Der so genannte Volkskredit ist ein von der Bild-Zeitung und Norisbank angebotener Ratenkredit, der unter anderem bonitätsunabhängig ist. Im Jahr 2006 hat die Bild-Zeitung massiv für diesen Kredit geworben, der bei sämtlichen Volksbanken sowie Raiffeisenbanken und der Norisbank selbst aufgenommen werden konnte. Der Kreditnehmer konnte bei dem Kredit zwischen Darlehenssummen von 1.000 bis höchstens 75.000 Euro wählen.